Общество 15 мая 15:01

Как улучшить условия по кредиту: все о процедуре рефинансирования

Перед получением кредита любой человек подыскивает программу с самыми привлекательными условиями. Но спустя некоторое время в банках могут появиться более выгодные предложения, и в таком случае возникает желание уменьшить процентную ставку. Это можно сделать с помощью рефинансирования, которое позволит снизить нагрузку на бюджет.

Многие российские банки предлагают пройти данную процедуру, однако перед тем, как за ней обратиться, стоит разобраться в ее особенностях, чтобы извлечь из рефинансирования максимум выгоды.

Суть и преимущества процедуры

Рефинансирование сводится к получению нового кредита для закрытия действующего. Получить услугу можно в том же или стороннем банке, который предлагает оптимальные условия.

Схема довольно простая: клиент оформляет договор, а банк самостоятельно переводит деньги в счет закрытия старого кредита. После этого заемщику предстоит рассчитываться с новым кредитором.

У процедуры рефинансирования есть ряд преимуществ:

• снижение долговой нагрузки — это происходит за счет уменьшения ставки, корректировки графика платежей, продления или сокращения периода выплат;
• предотвращение просрочки и связанных с ней неприятностей: ухудшения кредитной истории и увеличения переплаты из-за штрафов и пени;
• объединение нескольких кредитов в один — после этого нужно будет совершать только один платеж.

Банки заинтересованы в новых клиентах, поэтому запускают программы по улучшению условий выплаты кредитов путем их рефинансирования. Но такая возможность появляется лишь через 2 месяца после заключения действующего договора. Также есть и другие нюансы, о которых стоит узнать до подачи заявки на перекредитование.

Какие кредиты можно рефинансировать

Процедура применима к ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам. В некоторых банках можно рефинансировать долги по дебетовым картам с овердрафтом.

Первым делом нужно узнать о наличии услуги в банке, в котором был получен кредит. Процесс проще, так как не понадобится тратить время на сбор документов и прохождение дополнительной проверки. Но в таком случае часто предлагают невыгодные условия. Например, в случае с ипотекой определенное время действует повышенная ставка, поэтому выгоды от перекредитования не будет. Если обратиться в другой банк, удастся избежать увеличения переплаты.

Срок выплат после рефинансирования зависит от вида кредита: ипотечный — до 30 лет, автокредит — до 10 лет, по потребкредитам — до 5 лет, по кредитам на приобретение техники — от 1 года.

В законодательстве нет единых условий о лимите на количество рефинансирования и о том, в какой момент можно обратиться за услугой. Но ограничения устанавливают сами банки. Как правило, они не рефинансируют один и тот же кредит более двух раз. Еще есть дополнительные условия:

• срок действия старого договора составляет минимум 2 месяца (точный период баки определяют с учетом суммы);
• до последнего платежа осталось от 6 месяцев после заключения договора рефинансирования;
• при повторном перекредитовании — предыдущая процедура была проведена не менее года назад.

Кроме того необходимо подходить под базовые критерии по возрасту, размеру дохода, показателю долговой нагрузки, залоговому имуществу. Уточнить актуальные условия можно в выбранном банке.

Как рефинансировать кредит

Процедура схожа с оформлением обычного кредита. Необходимо подать заявку в офисе банка, на его официальном сайте или через мобильное приложение. После ее одобрения следует предоставить в банк пакет документов. Он зависит от вида кредита и запрошенной суммы. В базовый перечень входит общегражданский паспорт, справка о доходах и суммах налога физлица, копия трудовой книжки или договора для подтверждения официального трудоустройства.

Новый банк погасит задолженность по старому договору. Далее останется обратиться к первому кредитору для получения справки, подтверждающий полное исполнение долговых обязательств.