Общество 19 июля 14:20

Рефинансирование: что это, когда оно нужно и как его оформить

Россияне стали активно брать потребительские кредиты, которые сегодня легко найти на разных финансовых ресурсах. По данным Национального бюро кредитных историй, только в июле прошлого года банки выдали 1,01 млн кредитов. Таким образом, показатель увеличился на 12,6% за месяц. Также растет популярность на рефинансирование. Расскажем, что это за процедура, в каких случаях ее лучше проводить и на что обратить внимание при выборе подходящей программы.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для частичного или полного погашения текущей задолженности. Заемщику удается снизить процентную ставку или уменьшить переплату.

Пример

В 2022 году заемщик взял кредит на 500 000 рублей на 3 года под 12% годовых. Ежемесячно он отдавал банку 16 500 рублей. В августе 2023 года у него появилась возможность выполнить частичное досрочное погашение на сумму в 200 000 рублей. Остаток он решил рефинансировать в другой финансово-кредитной организации, которая предложила ему ставку всего в 5,4% годовых. При сроке выплат в 2 года переплата составить около 13 000 рублей. Таким образом, за счет рефинансирования экономия составила более 3 000 рублей в месяц.

В каких случаях стоит рефинансировать кредит

Есть несколько причин для оформления данной процедуры. Расскажем о них подробно.

Уменьшение долговой нагрузки

Никто не застрахован от форс-мажоров, из-за которых погашение кредита становится невозможно. Например, потеря работы, серьезное заболевание и другие жизненные обстоятельства, уменьшающие платежеспособность.

Но нельзя просто перестать выплачивать кредит. Лучше рефинансировать его. Это позволит снизить кредитную нагрузку и подтвердить банку свое намерение выполнить обязательства по договору.

Желательно не дожидаться возникновения просрочки, так как это приведет у штрафным санкциям и увеличению суммы задолженности, а также к ухудшению кредитной истории. Если в КИ появится негативная запись, будет сложнее оформить рефинансирование на выгодных условиях.

Но сначала стоит попробовать договориться с кредитором о реструктуризации — пересмотре условий действующего договора. Если банк пойдет навстречу, он предложит снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срок выплат. Любая финансово-кредитная организации заинтересована в возврате своих денег и получении прибыли в виде процентов, поэтому есть вероятность проведения данной процедуры.

Уменьшение переплаты

Чем выше процентная ставка, тем больше переплата по кредиту. Однако банки регулярно пересматривают свои программы с учетом рыночной ситуации и изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Спустя некоторое время условия кредитования могут стать более выгодными. В этом случае стоит рефинансировать кредит, чтобы снизить ставку на несколько процентных пунктов.

Объединение кредитов

Если есть несколько действующих обязательств, их можно объединить в один кредит в рамках рефинансирования. В этом случае понадобится вносить всего один платеж раз в месяц. При этом возможно его уменьшение или увеличение, но за счет сокращения срока кредитования.

Когда лучше отказаться от рефинансирования

В некоторых ситуациях не стоит рефинансировать кредиты. Например, если договором предусмотрена аннуитетная система платежей и уже выплачено более 50% от задолженности. При такой схеме заемщик вносит равные суммы, состоящие из тела кредита и процентов. Сначала большая часть средств направляется на уплату процентов, далее выравнивается и уходит на погашение самого кредита. Если больше половины выплачено, даже рефинансирование под низкий процент может оказаться бессмысленным.

Перед оформлением перекредитования необходимо посмотреть график платежей по действующему кредиту и оценить, сколько осталось выплатить. Это можно сделать в личном кабинете в интернет-банке и приложении.

Как оформить рефинансирование

Необходимо обратиться в стороннюю финансово-кредитную организацию. Банки, которые выдали кредиты, обычно редко соглашаются на рефинансирование. Ведь в этом случае они потеряют часть прибыли. Другая организация заинтересована в привлечении новых клиентов, поэтому охотно окажет услугу. Для этого нужно подать соответствующую заявку в отделении или онлайн. После ее одобрения новый кредитор выдаст деньги на погашение текущего кредита.

Что еще важно учесть

Процентная ставка может зависеть от страховки, которую банк предлагает оформить при получении нового кредита. Потенциальный заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги, но в этом случае переплата возрастет. Если оформить страхование вместе с кредитом, то в случае досрочного погашения можно вернуть часть уплаченных за услугу денег. Это касается и рефинансируемых кредитов.