Финансы 19 декабря 09:55

Ипотека через экзамен: как тест на финансовую грамотность поможет снизить просрочки по кредитам

Основатель и руководитель «Первой гильдии ростовщиков» Эльвира Глухова предложила ввести обязательный тест на финансовую грамотность для желающих оформить ипотеку.

Свое предложение Эльвира Глухова прокомментировала на заседании круглого стола «Актуальные вопросы просроченной ипотечной задолженности. Необходимость разработки механизмов защиты должника», организованном Общественной палатой России. В обсуждении проблемы приняли участие представители МВД, общественной организации «Опора России», Общероссийского народного фронта.

Согласно предложению Эльвиры Глуховой, тестирование может проводиться на портале «Госуслуги», а его результаты – автоматически передаваться в Росреестр. Если правообладатель не сможет доказать, что осознает последствия своих действий, то любые сделки с недвижимостью для него будут заблокированы минимум на месяц. 

Эльвира Глухова уверена, что нужно не столько бороться с последствиями просрочек по ипотечным кредитам, сколько не создавать условия для их появления. Защищать права граждан и интересы банков гораздо проще на начальном этапе, когда сделка еще не заключена и кредитный договор не оформлен.

«Когда просрочки уже начались, у заемщика, оказывавшегося в затруднительном положении, остается очень небольшое поле для маневра. Отмотать назад практически невозможно, даже если человек взял кредит, поддавшись на уговоры мошенников. Ситуация усугубляется с каждым днем, заемщик пытается решить проблему с помощью юристов, но те зачастую не защищают гражданина, а действуют в собственных интересах», – отметила Эльвира Глухова.

По мнению эксперта, проблему просроченной ипотечной задолженности нужно анализировать в масштабах страны. Каждый случай, когда человек из-за жизненных сложностей, недостаточной финансовой грамотности или мошеннических действий третьих лиц лишается единственного жилья, создает социальную напряженность. Страдает репутация банков, снижается уровень доверия к ипотеке как таковой.

«По ряду финансовых инструментов регулятор уже предусмотрел период охлаждения – отрезок времени, в течение которого можно отказаться от уже заключенного договора. И здесь будет нечто подобное. Если человек не пройдет тестирование, у него будет месяц на то, чтобы еще раз все взвесить, проанализировать график платежей или даже осознать, что он мог стать жертвой обмана со стороны третьих лиц. Такой период охлаждения по сделкам сохранит имущество гражданина и убережет от мошенничества», – подчеркнула руководитель «Первой Гильдии Ростовщиков».

Другие участники дискуссии поддержали инициативу Эльвиры Глуховой и отметили, что внедрение подобного механизма должно быть детально проработано.

Руководитель практики банкротства Дмитрий Татаринцев согласился, что непонимание заемщиком своих долговых обязательств является главным фактором риска при заключении ипотечных договоров.

Начальник отдела Управления «Ф» (финансы) ГУЭБиПК МВД РФ Алексей Зенкин сказал, что введение периода охлаждения может помочь бороться с «дропперами» – соучастниками мошенничеств с использованием банковских счетов.

Член центрального штаба ОНФ Евгения Лазарева обратила внимание, что внедрение института тестирования потенциальных заемщиков не должно ущемлять интересы законопослушных и финансово грамотных граждан.

В качестве дополнительных мер защиты граждан руководитель «Первой Гильдии Ростовщиков» Эльвира Глухова предложила разработать особый вид лицензии на работу с ипотечными закладными, чтобы только квалифицированные участники рынка могли осуществлять подобную деятельность.

Помимо введения тестирования и периода охлаждения при сделках с недвижимостью, эксперты сформулировали и ряд других предложений. В частности, ввести квалификацию кредитного брокера и установить предельное значение комиссии за его услуги; ввести правило «второй руки», когда требуется подтверждение второго человека помимо собственника; ужесточить ответственность за дропперство. Вместе с тем, эксперты сошлись во мнении, что самым эффективным способом защиты интересов заемщиков должно стать развитие и распространение финансово-психологического образования граждан.