Новости
В Чэнду пршло мероприятие по подбору партнеров для трансформации технологических достижений
Аптечка и бронежилет: нюансы работы нотариусов в новых регионах РФ
SANY расширяет возможности интеллектуального строительства портов
В компании «Яков и партнеры» назвали важнейшие направления мировой зеленой повестки
Общество
Несмотря на большую закредитованность населения, значительная его часть не знает про возможность изменения условий выплаты банковского долга в свою пользу. Взяв однажды деньги под высокий процент, они тянут лямку до конца — даже если доходы упали и ежемесячные отчисления ощутимо снизили качество жизни.
Для этой категории заемщиков, вместе с экспертами mrcredits.ru, собрали основную информацию про рефинансирование кредита — волшебный инструмент, который поможет снизить переплату по оставшейся части долга, уменьшить ежемесячные платежи, получить дополнительные средства без оформления еще одного кредита.
Ответ на этот вопрос кроется в самом понятии рефинансирования: замена одного долгового обязательства на другое на новых условиях, выгодных должнику.
Схема действий такая:
Желаемый результат: остаточная часть долга уменьшена за счет снижения процентной ставки, ежемесячные платежи рассчитаны с учетом сложившихся финансовых обязательств.
Банкам выгодно переманивать клиентов у конкурентов. Таким образом они переводят прибыль в свой карман. Она будет поменьше, чем у первого кредитора, но прибылью от этого быть не перестанет.
Кроме того, ситуация на рынке банковских услуг меняется вслед за изменением ключевой ставки Центробанка (это процент, под который ЦБ ссужает деньги коммерческим финансовым организациям). Разница между ключевой ставкой и ставками по потребительским займам составляет прибыль кредитно-финансовых организаций.
Периодически ключевая ставка не просто меняется, а скачет на несколько пунктов вверх или вниз. Например, в марте 2021 года она была установлена на уровне 4,5%, а в апреле 2022 выросла до 20%. С декабря 2023 года — 16%.
Эти колебания напрямую влияют на изменение предложений банков по кредитным продуктам, но не затрагивают старые обязательства заемщиков. Поэтому надо ловить благоприятный момент, когда конкуренты кредитора предлагают лучшие условия, и просить у них перекредитования.
Потому что кредит, выданный какое-то время назад под более высокую ставку, чем установлена на новые займы, — добыча банка-кредитора. Пока клиент исправно гасит долг, стараясь не испортить кредитную историю (КИ), банк ничего менять не будет.
Другое дело, если заемщик по независящим от него причинам перестал платить. На этот случай в банках действуют программы лояльности. После нескольких месяцев просрочки и проведения с должником соответствующих мероприятий (штрафы, уведомления, предупреждения и проч.) банк может сделать ему специальное предложение в виде рефинансирования кредита на более мягких условиях.
Намеренно допускать просрочку не стоит. Во-первых, финансовую несостоятельность надо будет подтвердить документально. Во-вторых, тело нового кредита будет включать в себя все штрафные санкции по старому. Иногда они сводят на нет уже выплаченную часть займа. В-третьих, пострадает КИ.
Есть еще один способ смягчить условия кредитного договора в своем банке — его реструктуризация. Для этого нужно написать соответствующее заявление и представить доказательства снижения доходов. В случае положительного решения в КИ заемщика появится отметка о реструктуризации кредита. В будущем это может помешать его рефинансированию в другом месте.
Решение о рефинансировании принимается по тем же правилам, что и решение о предоставлении любого другого займа. В первую очередь будет рассмотрена платежеспособность заявителя и его кредитный рейтинг (КР). Дополнительно — наличие/отсутствие просрочек и штрафных санкций по действующему кредиту.
Если доход претендента не очень высок, но КИ положительная, то банк пойдет навстречу и подберет взаимовыгодные условия перекредитования. Например, растянет погашение кредита во времени. Ежемесячная нагрузка заявителя снизится за счет уменьшения платежей и снижения процентной ставки.
Непогашенные штрафы и пошатнувшийся КР с большой долей вероятности станут причиной отказа в рефинансировании.
Объединение нескольких кредитов в один возможно и даже показано людям с многочисленными долговыми обязательствами. Оно позволит:
Кроме того, если второй или третий кредит еще не оформлен, но необходимость в нем есть, договор можно заключить на сумму, которая покроет старые кредитные обязательства и удовлетворит текущие потребности клиента.
Брать новый кредит на погашение старого не стоит в случаях, когда расходы на перекредитование могут нивелировать выгоду от более низкой ставки и смягчения условий погашения долга. Пример такого случая — короткий срок действия займа и незначительный остаток долга по основному телу кредита.
Поэтому сначала надо все просчитать, а потом принимать решение о целесообразности перекредитования. Не всегда заемщик способен это сделать самостоятельно. Можно обратиться к консультанту банка, предлагающего рефинансирование, чтобы тот на пальцах разъяснил потенциальному клиенту выгоду перекредитования в сложившихся у него обстоятельствах.
Похожие новости
Общество
Симпозиум «Создавая будущее»: как «Вдохновители» видят будущее РоссииУчастником международного симпозиума «Создавая будущее» стала автономная некоммерческая организация по продвижению проектов в сфере развития и поддержки молодежи «Вдохновители». Инициированное...
Крипто
Bitget Wallet представил инструменты для торговли мемкоинамиBitget Wallet, некостодиальный кошелёк Web3, представил комплексный набор инструментов для торговли мемкоинами, чтобы удовлетворить растущий спрос на поддержку в условиях...
Крипто
BingX открыла Зону инновационных решений на спотовом рынкеBingX, криптовалютная биржа, объявила о запуске Зоны инноваций на спотовом рынке —пространства для торговли как популярными, так и перспективными токенами...
Технологии
China Unicom Beijing и Huawei анонсировали первую в мире крупномасштабную интегрированную интеллектуальную сеть 5G-AdvancedChina Unicom Beijing и Huawei провели мероприятие «5G Capital уже в пути – осветим Пекин с 5G-Advanced», чтобы объявить о...