Общество 12 июля 14:20

Что такое рефинансирование кредита, зачем нужно и где лучше оформить

Несмотря на большую закредитованность населения, значительная его часть не знает про возможность изменения условий выплаты банковского долга в свою пользу. Взяв однажды деньги под высокий процент, они тянут лямку до конца — даже если доходы упали и ежемесячные отчисления ощутимо снизили качество жизни.

Для этой категории заемщиков, вместе с экспертами mrcredits.ru, собрали основную информацию про рефинансирование кредита — волшебный инструмент, который поможет снизить переплату по оставшейся части долга, уменьшить ежемесячные платежи, получить дополнительные средства без оформления еще одного кредита.

Как сменить кабальные условия возврата долга на более мягкие

Ответ на этот вопрос кроется в самом понятии рефинансирования: замена одного долгового обязательства на другое на новых условиях, выгодных должнику.

Схема действий такая:

• Найти финансовую организацию, которая предлагает более привлекательных условия, чем прописаны в действующем договоре.
• Обратиться туда с просьбой о погашении кредита в другом банке.
• Получить положительное заключение.
• Оформить целевой кредит, средства которого пойдут на полное или частичное погашение проблемного долга.

Желаемый результат: остаточная часть долга уменьшена за счет снижения процентной ставки, ежемесячные платежи рассчитаны с учетом сложившихся финансовых обязательств.

Зачем банкам рефинансировать кредиты под более низкий процент

Банкам выгодно переманивать клиентов у конкурентов. Таким образом они переводят прибыль в свой карман. Она будет поменьше, чем у первого кредитора, но прибылью от этого быть не перестанет.

Кроме того, ситуация на рынке банковских услуг меняется вслед за изменением ключевой ставки Центробанка (это процент, под который ЦБ ссужает деньги коммерческим финансовым организациям). Разница между ключевой ставкой и ставками по потребительским займам составляет прибыль кредитно-финансовых организаций.

Периодически ключевая ставка не просто меняется, а скачет на несколько пунктов вверх или вниз. Например, в марте 2021 года она была установлена на уровне 4,5%, а в апреле 2022 выросла до 20%. С декабря 2023 года — 16%.

Эти колебания напрямую влияют на изменение предложений банков по кредитным продуктам, но не затрагивают старые обязательства заемщиков.  Поэтому надо ловить благоприятный момент, когда конкуренты кредитора предлагают лучшие условия, и просить у них перекредитования. 

Почему нельзя перекредитоваться в своем банке, если он тоже снизил ставку

Потому что кредит, выданный какое-то время назад под более высокую ставку, чем установлена на новые займы, — добыча банка-кредитора. Пока клиент исправно гасит долг, стараясь не испортить кредитную историю (КИ), банк ничего менять не будет.

Другое дело, если заемщик по независящим от него причинам перестал платить. На этот случай в банках действуют программы лояльности. После нескольких месяцев просрочки и проведения с должником соответствующих мероприятий (штрафы, уведомления, предупреждения и проч.) банк может сделать ему специальное предложение в виде рефинансирования кредита на более мягких условиях.

Намеренно допускать просрочку не стоит. Во-первых, финансовую несостоятельность надо будет подтвердить документально. Во-вторых, тело нового кредита будет включать в себя все штрафные санкции по старому. Иногда они сводят на нет уже выплаченную часть займа. В-третьих, пострадает КИ.

Есть еще один способ смягчить условия кредитного договора в своем банке — его реструктуризация. Для этого нужно написать соответствующее заявление и представить доказательства снижения доходов. В случае положительного решения в КИ заемщика появится отметка о реструктуризации кредита. В будущем это может помешать его рефинансированию в другом месте.

В каком случае в перекредитовании откажут

Решение о рефинансировании принимается по тем же правилам, что и решение о предоставлении любого другого займа. В первую очередь будет рассмотрена платежеспособность заявителя и его кредитный рейтинг (КР). Дополнительно — наличие/отсутствие просрочек и штрафных санкций по действующему кредиту. 

Если доход претендента не очень высок, но КИ положительная, то банк пойдет навстречу и подберет взаимовыгодные условия перекредитования. Например, растянет погашение кредита во времени. Ежемесячная нагрузка заявителя снизится за счет уменьшения платежей и снижения процентной ставки.

Непогашенные штрафы и пошатнувшийся КР с большой долей вероятности станут причиной отказа в рефинансировании.

Можно ли взять новый кредит на погашение нескольких старых

Объединение нескольких кредитов в один возможно и даже показано людям с многочисленными долговыми обязательствами. Оно позволит: 

• погашать долг один раз в месяц в одном банке;
• платить меньше за счет увеличения срока действия договора;
• за счет снижения ставки платить по основному долгу больше и погасить его быстрее.

Кроме того, если второй или третий кредит еще не оформлен, но необходимость в нем есть, договор можно заключить на сумму, которая покроет старые кредитные обязательства и удовлетворит текущие потребности клиента.

Когда рефинансирование невыгодно

Брать новый кредит на погашение старого не стоит в случаях, когда расходы на перекредитование могут нивелировать выгоду от более низкой ставки и смягчения условий погашения долга. Пример такого случая — короткий срок действия займа и незначительный остаток долга по основному телу кредита.

Поэтому сначала надо все просчитать, а потом принимать решение о целесообразности перекредитования. Не всегда заемщик способен это сделать самостоятельно. Можно обратиться к консультанту банка, предлагающего рефинансирование, чтобы тот на пальцах разъяснил потенциальному клиенту выгоду перекредитования в сложившихся у него обстоятельствах.